“這場對話，許建文將凱文·凱利對未來的思考首次引入到互聯(lián)網(wǎng)金融的細分層面，道出了互聯(lián)網(wǎng)金融的未來一角”，4月1日，“硅谷教父”凱文·凱利(Kevin Kelly)與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)領(lǐng)袖許建文在深圳展開對談，一位到場的互聯(lián)網(wǎng)金融專家做出了上述評價。

在被科技和互聯(lián)網(wǎng)改變的未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將如何深刻地作用于我們的日常生活，它將面臨怎樣的“顛覆”?又有哪些正確的打開方式?更關(guān)鍵之處在于，對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者和從業(yè)者來說，這場對話道出的一些真相是今后避無可避的“必然“。

未來是不共享無財富的時代

“共享”是凱文·凱利預測的關(guān)鍵詞之一，他更提出了“使用權(quán)大于所有權(quán)”的概念。Uber是世界上最大的出租車公司，卻沒有一輛汽車;Facebook是全球最大的媒體公司，卻不創(chuàng)造內(nèi)容;阿里巴巴是世界上最大的零售商，也沒有庫存。

這意味——所有權(quán)不再重要，使用權(quán)才最重要?！坝熊嚳梢杂靡葥碛幸惠v車更重要”，凱文·凱利說道。

而在許建文看來，相比其他行業(yè)，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融才是將“共享”刻入基因的典型案例，“當我們的錢沒有花出去的時候，它們并沒有產(chǎn)生更多的價值，當把錢的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給別人之后，別人能用你的錢做很多事，以此實現(xiàn)更大的價值，這將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本性動力之一。甚至可以說，未來是‘不共享無財富’的時代?！?/span>

不過，在社交網(wǎng)絡(luò)中早已成為常識的“共享”行為，在金融領(lǐng)域的實踐仍然較為初級。統(tǒng)計數(shù)字顯示，2015年中國儲蓄率達到50%，而全球平均水平僅為19.7%，中國居民資產(chǎn)收入占比僅為7.92%，遠低于國際平均水平。

“這與多方面的因素有關(guān)，一是居民投資渠道受限，居民資產(chǎn)穩(wěn)定增值空間小;二是受傳統(tǒng)的財產(chǎn)觀念影響，人們對風險投資存在一定抵觸心理;三是與民生現(xiàn)實相關(guān)，當前我國社會保障體系不夠完善，儲蓄率居高不下反映了居民對未來支出的預期“，但許建文堅信現(xiàn)狀必將改變，高額的儲蓄率、充足的居民資產(chǎn)，都反映了我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的巨大潛力。這個長尾市場覆蓋了中國最大的群體，他們是個性化金融服務的市場空白?！盎ヂ?lián)網(wǎng)不僅顛覆著產(chǎn)業(yè)形態(tài)，它也在孕育著全新的‘互聯(lián)網(wǎng)文化‘。未來是不共享無財富的時代，互聯(lián)網(wǎng)第一次為我們提供了一個公平普惠的金融環(huán)境?！?/span>

建構(gòu)一個社會的信任基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融不可缺席

數(shù)據(jù)越來越重要。未來的物聯(lián)網(wǎng)將會搜集越來越豐富的個人數(shù)據(jù)，而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這些數(shù)據(jù)最終將提供越來越廉價、越來越精準的征信體系?！拔磥頉]有人能夠獨家壟斷用戶信息，因為這個數(shù)據(jù)來源太多元，類目太繁雜，也足夠龐大。沒有單獨個體能夠壟斷信息全貌，設(shè)置壟斷壁壘相當于自絕后路?！?/span>

“所有先前無法測量的東西都被量化、數(shù)字化，并且可以被追蹤?！钡珓P文·凱利也談到了對隱私的擔憂，我們無法讓這個機制停止追蹤，因此每個人都有義務尊重信息的完整，負責任地分享信息并接受他人監(jiān)督?！半[私只能通過信任獲得，而信任需要穩(wěn)固的身份作基礎(chǔ)。結(jié)果是信任越多，責任越大，情況越好?！?/span>

“評價一個社會的信任基礎(chǔ)，看互聯(lián)網(wǎng)金融;建構(gòu)一個社會的信任基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融不可缺席?！痹S建文直言，互聯(lián)網(wǎng)金融承擔了建構(gòu)“信任基礎(chǔ)、責任基礎(chǔ)”的必然義務，夸張一點說，作為直接關(guān)聯(lián)財富的敏感領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融承擔的還要更多一點，“互聯(lián)網(wǎng)并沒有改變金融風險的本質(zhì)，但它把受眾范圍無限擴大化了，它與每一個受眾的連接都是在建立一個信任渠道，未來社會的信任基礎(chǔ)從哪里來?就要從這些小微的個人和細節(jié)里一點點建設(shè)?！?/span>

互聯(lián)網(wǎng)將使金融成為一種生活方式

“這個不完美的互聯(lián)網(wǎng)實時覆蓋510億公頃的地面，觸及150億的機器，占據(jù)40億人類的心智……在白天的一半時間里追蹤我們，并且是貨幣的主要流通渠道。”凱文·凱利預測，到2025年，地球上每個公民都將使用這個平臺， “分享、使用以及追蹤新的文化力量將主宰我們的機構(gòu)和個人生活?！?/span>

“這些主宰者必然是一種新生活方式的發(fā)起者、普及者”，許建文判斷，金融的全民化、生活化即將到來?！案鄥⑴c，更多智慧，更高效率，更大價值，互聯(lián)網(wǎng)金融將開啟全民的‘金融生活‘，參與式金融成為主流，人們不僅僅是金融產(chǎn)品的用戶，還將成為金融的參與者，從方方面面提升金融效率，分享金融價值”。

以風控為例。傳統(tǒng)金融服務趨于標準化，流水線式的中心審批就能滿足業(yè)務需求。但互聯(lián)網(wǎng)金融用戶需求更加多元，解決信息不對稱的難題需要另辟蹊徑?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融的風控中，數(shù)據(jù)是核心。但數(shù)據(jù)的可靠來源、成熟的分析方法與持續(xù)更新能力是制約當前互金行業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。”許建文指出，在云計算等技術(shù)支撐下，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融中每個人都將成為數(shù)據(jù)的提供者、審查者與分析者，像維基百科一樣，每個人都是互金“云端“的風控員，“人人都是金融家”的構(gòu)想由此而來。

“而從純粹的生活角度看，我們很多人都是在成年以后或更晚才接觸到簡單的理財知識，但在未來，這一教育過程被前置到十幾歲、幾歲，被簡化到人人都可理解和使用;那么金融所蘊含的博弈思維、風控觀念、契約精神等，在最廣泛的范圍內(nèi)開啟了‘金融早教’，可想而知，潛移默化之下，將對大眾的行為模式、生活方式、精神特質(zhì)產(chǎn)生怎樣的影響。”許建文表示，互聯(lián)網(wǎng)+金融，互聯(lián)網(wǎng)+教育，互聯(lián)網(wǎng)+消費，將是未來推動社會生活深刻變化的三個基石。